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理财学媛第二季 第82期:银行还在用这个招数骗你的存款!怎样存

2018-09-10 02:34

  理财学媛第二季 第82期:银行还在用这个招数骗你的存款!怎样存钱利息最高?

  大家好,欢迎收听中金在线推出的理财学媛,我是筱媛。每天几分钟,轻松学会理财。

  虽然目前市场上有各种各样的理财产品,可以满足各个阶层、各种风险偏的理财需求,但是,在中国,还是有很大一部分人更习惯把钱直接存在银行。根据统计,2015年,我国人均储蓄已经超过了4万元。这是个什么概念?如果按照全国人口13.7亿来算的线万亿的巨款躺在银行里,在全世界可谓是“独领”~

  之所我国有这么多的人选择把钱存在银行,是因为有很多偏向传统的人,还是潜意识地认为只有把钱存在银行里才牢靠。但把钱存在银行就一定安全吗?筱媛在这里很肯定地告诉大家:无论那家银行规模多么庞大,钱存在那里面也不一定安全,因为套深!

  前几天,筱媛过一家银行,具体是哪家银行,筱媛在这里就不说了,反正是家国有大银行。在那家银行的大厅,竖着一块牌子,标着推广存款的一些信息,其中,一年期存款利率3.8%,两年期利率4.2%,五年期利率5.3%,都要1万起存。

  或许大家乍一听:没毛病啊,跟那些P2P动不动就10%以上的年利率比起来,这可差得远了。可是,这对于银行存款来讲,这个利率可常之高了。要知道,在中国,国有银行的定存几乎可以说是零风险。在投资理财中,收益与风险往往是成正比的,风险越高,预期收益就会越大。银行存款既然是零风险,自然利率就不会高,甚至可以说是所有理财产品中最低的。例如,目前,中国银行和农业银行的定存利率都是:一年期1.75%;两年期2.25%;五年期2.75%。与那牌子上的相比,可谓是“腰斩”了。为何那牌子上的定存利率可以那么高?

  事实上,那牌子上标着的存款推广,并不是普通的定期存款,而是银行与保险公司合作的保险理财。如果有储户当场表示有兴趣,就很有可能会被忽悠说,这是定存。如果哪天这位储户想在到期前就把这笔钱取出来的 话,就会被告知这是保险,不能提前取出来。这就是银行的套:“存款变保险”。

  大家要知道,即使是银行定存,急用钱时也是可以提前取出来的,只是定存利率会变成活期利率罢了。而这保险却不行。除了不能提前支取外,这“存款变保险”还有哪些危害呢?

  前面筱媛说了,银行定存利率之所以这么低,是因为银行定存几乎零风险。这保险给了你比定存高的利率,自然就会附加一些你不知道的风险因素。这就相当于:你本来只想把钱放在银行里安全地定存,结果却被忽悠到了充满风险的保险上去了。具体来讲,“存款变保险”所面临的主要风险有以下三点:

  一是利率风险。定存的利率是实打实的利率,说多少就是多少,到期后到手的一定是本金加利息;但是保险的利率,只是预期利率,到期后不一定能得到原来说好的回报率,如果资金运作不佳,有可能你只能获得不到2%的最低收益率。

  二是流动性风险。也就是不能提前支取。即使有的能提前支取,也要扣除非常多的手续费,通常会变成倒贴。

  三是诈骗风险。这种可能性比较低,但也不是说完全没有。就是银行员工利用内部关系,偷偷与他人,售卖非银行发行的理财产品。这种情况下,你的钱既没有流向银行,也没有流向保险公司,很有可能流向股市或是某些人的个人腰包,等到东窗事发,你会发现钱莫名了,想追也追不回来。

  所以,筱媛在此提醒大家:到银行存款时要小心,尤其是碰到利率太高的情况,更是要谨慎,不要被一时的贪念冲昏了头脑,反而把钱在风险之下。

  不过,话说回来,同样是在银行存钱,有的人存了个十年八年也赚不到什么钱,有的人只存了三、五年,却获得了不少的收益,同样是在银行存款,为何会差这么多呢?当然,这里说的存款都是“正经”的存款,可不是之前所说的“挂羊头卖狗肉”。之所以会差这么多,那是因为银行存钱也是有技巧的。今天,筱媛就来教大家如何来“榨干”银行的利息。

  目前,银行的存款有三种,按利率从低到高来排的话,分别是:活期存款、通知存款、以及定期存款。

  虽然活期存款的利率最低,不过在去年的一份调查中,受访者中有77.46%都选择了活期存款,真是白白便宜了银行啊。同样以中国银行和农业银行为例,目前活期存款的利率只有0.3%,真的是低的不能再低了。所以存活期通常都没有什么赚头。

  而通知存款,就是你如果要取款,就要提前几天先通知银行。目前常有的是1天通知存款和7天通知存款,1天通知存款就是提前1天通知银行,7天通知存款就是提前7天通知银行。通知存款1天和7天的利率分别为0.55%和1.10%,相对定存来说,比较灵活,赚头又比活期存款高。

  但是,最赚钱的还是定存,即使只是一年期的定存利率,也完胜前面两种存款,五年期的更是可以达到2.75%。不过,定存最难的地方就在于流动性差,一旦提前取出,就会直接变成活期利率。很多人就是因为这个原因,才退而求其次地选择了通知存款,或者短期的定存,比如三个月、六个月等。虽然没有拿到最高的2.75%这个利率,但也总比因为一时之需变成活期利率好。

  但办法总是人想出来的,定存流动性差这一点,完全可以通过一些小技巧来把它化解掉,这边,筱媛就为大家介绍三种定存小技巧:

  第一种是式储蓄法,就是:如果你手头有1万元,就可以把它分成1000元、2000元、3000元、4000元,分四张存单做定存。哪一天你急需用1000元时,就只提取1000元的存单,这样,只会损失这1000元的定存利息,而其他9000元照样享受定存利息。这样,就减少了不必要的损失。

  第二种是月月定存法,以一年期的定存举个例子,就是:每月都去银行定存一笔钱,所有存款单的期限设为一年,这样的话,每笔钱的到期日期都分别相差一个月。一年后,你就可以把当月要存的钱加上一年前到期的那笔本金利息合起来,继续定存一年,继续滚动存款。这样,不仅可以积累财富,又能最大限度地发挥储蓄的灵活性,可谓一举两得~

  第三种是分项储蓄法。假设你有8万元钱想存入银行,那你就可以把这笔钱平分成四份,每份2万元。其中一份存活期,作为家庭生活备用金、一份定存一年、一份定存两年、一份定存三年。这样的话,一年后,就可以将到期的一年定存2万元本金加利息再做个三年定存;再一年后,又可以吧之前的两年积累财富,而且能最大限度地发挥储蓄的灵活性,一举两得...这样循环往复,不但可以跟上利率调整,增值取用还两不误。

  最后,筱媛提醒大家,因为如果一笔定存到期,大家没有及时取出来的话,之后的就会按照活期存款利率计算利息。所以,为避免利息损失,大家可以在办理定存时,就向银行工作人员说明办理自动转存。这样的话,就会在定存到期时,把本金和利息自动转存为同样期限的定期存款,就不会浪费利息啦~